Skrócenie i wydłużenie leasingu to dwa najczęstsze tematy, które wracają w firmach po kilku miesiącach od podpisania umowy. I nic dziwnego. Leasing zawiera się zwykle na 2–5 lat, a w tym czasie biznes potrafi zmienić się całkowicie. Raz rosną przychody, innym razem spada płynność. Do tego dochodzi wymiana floty albo zakup kolejnego auta.

Właśnie dlatego pojawia się pytanie: czy można skrócić lub wydłużyć leasing? Tak, ale nie zawsze. Co więcej, koszty potrafią być bardzo różne, bo wszystko zależy od leasingodawcy oraz zapisów w OWUL.

Najczęściej powody są proste:

• firma potrzebuje niższej raty,
• przedsiębiorca chce szybciej zamknąć umowę,
• planowana jest sprzedaż auta po wykupie,
• pojawia się potrzeba wzięcia kolejnego leasingu,
• zmienia się strategia podatkowa albo budżetowa.

Jednak zanim złożysz wniosek o aneks, warto zrozumieć, jak działa każda z opcji.

Skrócenie leasingu oznacza, że zmniejszasz liczbę miesięcy do końca umowy. W efekcie:

• rośnie rata,
• szybciej dochodzisz do wykupu,
• szybciej zamykasz zobowiązanie.

W praktyce leasingodawca zgadza się na skrócenie najczęściej wtedy, gdy spłacona jest już znaczna część kapitału. Zwykle mówi się o poziomie 40–60%, choć każda firma ma swoje zasady. Dodatkowo musi być brak zaległości w spłacie, a OWUL musi dopuszczać taką zmianę.

Najczęściej pojawiają się:

• opłata za aneks (np. 100–600 zł),
• wyższa rata miesięczna,
• czasem dodatkowe przeliczenie kosztów finansowania.

Dlatego skrócenie trzeba policzyć, a nie „robić na wyczucie”.

Skrócenie ma sens szczególnie wtedy, gdy auto trzyma dobrą wartość. Wtedy wcześniejszy wykup bywa korzystny, bo ogranicza „czasową utratę wartości” pojazdu. Poza tym skrócenie pomaga, gdy planujesz sprzedaż auta po wykupie, bo przyspiesza moment, w którym możesz nim swobodnie dysponować.

Co istotne, skrócenie może być też opłacalne przy wysokim koszcie finansowania. Jeśli oprocentowanie jest wysokie, wcześniejsze zakończenie oznacza niższy koszt odsetkowy w skali całej umowy. Dodatkowo bywa to rozwiązanie flotowe: zamykasz jedną umowę, żeby dostać zgodę na kolejną.

Są sytuacje, w których skrócenie robi więcej szkody niż pożytku. Dzieje się tak, gdy:

• rata po skróceniu robi się zbyt wysoka dla budżetu,
• saldo jest wyższe niż wartość rynkowa pojazdu,
• wykup i tak pozostaje wysoki,
• leasing pobiera duże koszty aneksów lub przeliczeń.

Wtedy skrócenie może wyglądać dobrze „na papierze”, ale finansowo nie broni się w całości.

Wydłużenie leasingu działa odwrotnie. Zwiększasz liczbę miesięcy, dzięki czemu:

• rata spada,
• wykup przesuwa się w czasie,
• budżet firmy zyskuje „oddech”.

To rozwiązanie wybierają firmy, gdy potrzebują poprawić cashflow. Często jest to sezonowy spadek przychodów albo chwilowe spięcie finansowe. Czasem powodem jest też konstrukcja umowy: niska wpłata wstępna dała wysoką ratę, więc wydłużenie ma ją „rozłożyć”.

Wydłużenie bywa dobrym ruchem, gdy firma potrzebuje niższej raty, ale nie chce rezygnować z auta. Zwykle sprawdza się wtedy, gdy problem jest przejściowy, a pojazd nadal jest potrzebny do pracy.

Co więcej, czasem wydłużenie daje czas na spokojne decyzje: np. chcesz zmienić auto, ale nie teraz, więc odsuwasz wykup i stabilizujesz koszty.

Wydłużenie prawie zawsze oznacza wyższy koszt całkowity. Dlatego nie opłaca się, gdy:

• zależy Ci na minimalnym koszcie finansowania,
• auto mocno traci na wartości,
• wykup i tak planujesz w krótkim czasie,
• leasing przy tej okazji podnosi marżę lub prowizję.

W skrócie: niższa rata bywa kusząca, ale finalnie można zapłacić więcej.

Najczęściej wygląda to tak:

1. składasz wniosek do leasingu,
2. leasing analizuje saldo i historię spłat,
3. dostajesz propozycję nowych warunków,
4. podpisujesz aneks i płacisz opłatę,
5. otrzymujesz nowy harmonogram.

Zwykle trwa to od 3 do 14 dni, zależnie od firmy leasingowej.

Skrócenie i wydłużenie leasingu to narzędzia, które mogą pomóc, ale tylko wtedy, gdy są policzone. Skrócenie opłaca się, gdy chcesz szybciej wykupić auto, planujesz sprzedaż lub chcesz ograniczyć koszt finansowania. Z kolei wydłużenie pomaga, gdy potrzebujesz ulgi w racie i chcesz poprawić cashflow.

Dlatego zanim podpiszesz aneks, porównaj łączny koszt, wartość rynkową pojazdu oraz wpływ zmiany na budżet firmy. W praktyce jedna decyzja może oszczędzić kilka tysięcy złotych albo… tyle samo kosztować.

Autor:

Andżelika Minowska  – ekspert ds. leasingu, finansowania firm oraz ubezpieczeń GAP.

Twórca projektu Leasingujtak.